Integrasi Maqāṣid al-Sharīʿah dalam Penilaian Sistem Buy Now Pay Later (BNPL): Cabaran Ketidaksepadanan, Implikasi Sosial dan Cadangan Dasar di Malaysia

(Integrating Maqāṣid al-Sharīʿah into the Assessment of Buy Now, Pay Later (BNPL) Systems: Challenges of Misalignment, Social Implications, and Policy Recommendations in Malaysia)

Abstract

Kemunculan sistem Buy Now Pay Later (BNPL) sebagai salah satu instrumen inovatif dalam ekosistem teknologi kewangan (fintech) telah menarik perhatian ramai, khususnya dalam kalangan generasi muda yang celik digital. Sistem ini menawarkan kemudahan pembelian serta-merta dengan pembayaran secara ansuran tanpa faedah, sekali gus dilihat sebagai alternatif kepada pinjaman konvensional. Namun begitu, di sebalik kemudahannya, wujud beberapa isu kritikal apabila BNPL dianalisis melalui kerangka maqāṣid al-sharīʿah, iaitu kerangka etika dan objektif utama dalam sistem kewangan Islam yang menekankan perlindungan terhadap agama (ḥifẓ al-dīn), nyawa (al-nafs), akal (al-ʿaql), harta (al-māl) dan keturunan (al-nasl). Pelaksanaan BNPL di Malaysia ketika ini berdepan dengan cabaran kawal selia yang minimum, potensi ketelusan kontrak yang rendah, risiko hutang berlebihan, serta eksploitasi pengguna melalui pendekatan pemasaran yang agresif. Hal ini menimbulkan persoalan tentang keserasian sistem ini dengan nilai-nilai maqāṣid al-sharīʿah, terutamanya dari aspek keadilan, kejelasan akad, dan kesejahteraan sosial. Kajian ini bertujuan untuk menganalisis ketidaksepadanan sistem BNPL terhadap prinsip maqāṣid al-sharīʿah serta mengenal pasti cabaran utama dalam aspek perlaksanaan dan kawal selia. Pendekatan kualitatif digunakan melalui analisis kandungan dokumen dasar, garis panduan perundangan, dan laporan institusi kewangan, disokong dengan telaah literatur fiqh muʿāmalāt klasik dan kontemporari. Hasil kajian menunjukkan bahawa struktur BNPL sedia ada berisiko mewujudkan unsur gharar (ketidaktentuan), riba terselindung, serta ketidakseimbangan maklumat antara pihak penyedia dan pengguna. Justeru, kajian ini mencadangkan beberapa reformasi dasar yang berasaskan nilai maqāṣid, termasuk pembangunan kerangka kontrak yang telus, pemerkasaan literasi kewangan Islam dalam kalangan pengguna, dan penggubalan garis panduan syariah oleh pihak berautoriti seperti Bank Negara Malaysia dan Majlis Penasihat Syariah. Secara keseluruhannya, kajian ini memberi sumbangan penting kepada perbincangan ilmiah berkaitan keperluan reformasi sistem kewangan moden agar lebih seimbang antara kemajuan teknologi dan pemeliharaan nilai maqāṣid al-sharīʿah. Diharapkan dapatan kajian ini dapat dijadikan rujukan kepada pembuat dasar, penggubal undang-undang, dan institusi kewangan Islam dalam usaha mewujudkan ekosistem kewangan digital yang lebih etika, adil dan lestari menurut prinsip Islam.